디딤돌대출 최대 3.2억원 | 작년에 알아본 그 한도, 지금은 다릅니다
2026년 기준 디딤돌대출 한도는 일반 2억원, 생애최초 2.4억원, 신혼가구와 2자녀 이상 가구는 3.2억원이에요. 금리는 연 2.85%부터 시작하고 길게는 30년까지 나눠 갚습니다.
그런데 이 숫자, 작년에 알아본 것과 다릅니다. 2025년 6월 28일 이후 계약분부터 한도가 줄었어요. 그 전에는 일반 2.5억, 생애최초 3억, 신혼 4억이었거든요. 예전 숫자로 자금계획을 세워 뒀다면 잔금 날에 수천만원이 빕니다.
누가 받나
집을 사기로 계약한 무주택 세대주가 대상이에요.
- 세대주: 성년 세대주. 만 30세 미만 미혼 단독세대주는 원칙적으로 제외
- 무주택: 세대원 전원이 무주택
- 소득: 부부합산 연 6천만원 이하. 생애최초·2자녀 이상 7천만원, 신혼가구 8.5천만원
- 순자산: 부부합산 5.11억원 이하(2026년 기준)
- 주택: 전용 85㎡ 이하, 담보평가액 5억원 이하(신혼·2자녀 이상은 6억원)
- 기타: 다른 기금대출이나 은행 주택담보대출을 쓰고 있으면 안 되고, 상속·증여받은 집도 안 돼요
순자산은 부부 자산에서 부채를 뺀 금액이에요. 가계금융복지조사 평균값을 따라 매년 바뀌는데 2026년은 구입 5.11억원, 전세(버팀목) 3.45억원입니다. 만 30세 이상 미혼 단독세대주는 전용 60㎡·평가액 3억원 이하 주택에 한도도 1.5억원(생애최초 2억원)까지만 나와요.
얼마까지 빌릴 수 있나
계약일이 2025년 6월 27일인지 28일인지로 한도가 갈립니다.
| 구분 | 2025.6.27. 이전 계약 | 2025.6.28. 이후 계약 |
|---|---|---|
| 일반 | 2.5억원 | 2억원 |
| 생애최초 | 3억원 | 2.4억원 |
| 신혼·2자녀 이상 | 4억원 | 3.2억원 |
기준은 계약일이에요. 신청일이 아닙니다. 한도 안에서도 DTI 60%, LTV 70%로 계산하고(생애최초는 LTV 80%, 단 수도권·규제지역은 70%) 선순위 채권과 임차보증금을 뺀 금액이 나와요. 매매가격을 넘을 수도 없습니다.
금리는 소득과 기간으로
| 부부합산 연소득 | 10년 만기 | 30년 만기 |
|---|---|---|
| 2천만원 이하 | 2.85% | 3.10% |
| 2천~4천만원 | 3.20% | 3.45% |
| 4천~7천만원 | 3.55% | 3.80% |
| 7천~8.5천만원 | 3.90% | 4.15% |
15년·20년 만기는 그 사이 값이고, 지방 소재 주택은 0.2%p를 깎아 줘요. 우대금리는 한부모 0.5%p, 신혼·생애최초·장애인 각 0.2%p, 자녀 수에 따라 0.3~0.7%p, 청약저축 실적 0.3~0.5%p가 있는데 다 더해도 상한이 0.5%p(다자녀 0.7%p)예요.
어떻게 신청하나
주택도시기금 포털에서 소득·순자산·주택가격 요건을 맞춰 봐요.
계약서와 계약금 영수증이 있어야 접수됩니다.
기금e든든에서 넣거나 우리·국민·하나·농협·신한·iM·부산은행 지점에서 신청해요.
주택도시보증공사가 조회합니다. 문의는 1551-3119.
소유권이전등기 접수일에 맞춰 실행돼요.
온라인으로 넣어도 최종 심사는 수탁은행에서 해요. 우대금리는 서류 심사로 확정되니 증빙을 미리 챙겨 두세요.
언제까지 신청하나
모집 기간이 없는 수시 접수인데 시점 제한이 있어요. 원칙은 소유권이전등기를 하기 전이고, 이미 등기했다면 이전등기 접수일로부터 3개월 이내입니다.
3개월이 지나면 아예 신청이 안 돼요. 잔금을 급하게 다른 대출로 치르고 나중에 갈아타려는 계획은 위험합니다. 기금 사정에 따라 조건이 바뀔 수 있으니 계약 전에 은행 상담을 받아 두세요.
자주 묻는 질문
작년에 계약했는데 줄어든 한도가 적용되나요?
아니에요. 2025년 6월 27일까지 계약했다면 종전 한도(일반 2.5억, 생애최초 3억, 신혼·2자녀 4억)를 적용받습니다.
순자산 5.11억원은 뭘 다 더하나요?
부부의 부동산·예금·자동차·전세보증금을 합치고 부채를 뺀 금액이에요. 전세로 살다 집을 사는 경우 돌려받을 보증금도 자산에 들어갑니다. 애매하면 자산심사 상담센터 1551-3119로 물어보는 게 빠릅니다.
생애최초인데 왜 LTV 80%가 안 되나요?
LTV 80%는 비수도권·비규제지역 주택에 적용돼요. 수도권이나 규제지역이면 일반과 같은 70%입니다. 여기에 방공제까지 빠지면 체감 한도가 꽤 줄어듭니다.
마치며
조건이 까다로운 대신 금리가 시중 주택담보대출보다 낮아요. 소득 2천만원 이하 10년 만기면 연 2.85%, 지방이면 2.65%까지 내려갑니다. 무주택이고 소득·순자산에 걸리지 않는다면 먼저 따져 볼 카드예요.
중요한 건 순서입니다. 계약서에 도장을 찍고 나서 한도를 알아보면 늦어요. 집을 보러 다니는 단계에서 내 한도를 뽑아 두고 그에 맞는 가격대를 찾는 쪽이 안전합니다. 전세자금이 필요하면 버팀목 전세자금대출, 2년 안에 아이가 태어났다면 신생아 특례대출과도 비교해 보세요.
참고: 주택도시기금 , 기금e든든 , 주택도시보증공사 1566-9009 · 2026년 10월 기준으로 정리했어요. 자산심사 문의는 1551-3119입니다. 금액과 기준은 바뀔 수 있으니 신청 전에 공식 사이트나 콜센터에서 한 번 확인해 주세요.
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